Експертна колонка фінансового директора Group DF “Як перезапустити банківську систему і повернути довіру до банків”

Якщо банки залучають кошти під 25%, то кредитувати можуть під ще вищий відсоток. Бізнесів, які можуть собі це дозволити, вкрай мало. Щоб запустити реальний бізнес, потрібні дешевші гроші. Останні дії НБУ щодо стрес-тестування банків виявили величезну недостатність капіталу, резерви під безнадійні кредити і збитки. Тому перше завдання − перезапустити банківську систему.

Що для цього необхідно зробити? По-перше, потрібно створити реальні резерви під «погані» борги і взяти на баланс застави за реальною вартістю. По-друге, було б доцільно створити «банк поганих активів», у який комерційні банки передали б за балансовою вартістю активи, втрачені на тимчасово окупованих територіях, а також знівельовані внаслідок кризи та економічної нестабільності.

Активи повинні передаватися проти кредитів рефінансування НБУ й інших пасивів. Звичайно, в той же банк повинні відійти й завдатки з переданого кредитного портфеля. Це розчистить баланси банків від активів, які не приносять доходу, і дорогих зобов'язань, а це сприятиме фінансовому оздоровленню. Коли Україна відвоює свої території, частину активів держава собі поверне, можливо, навіть із прибутком.

По-третє, необхідно реструктуризувати банківську систему шляхом злиття, приєднання дрібних банків до великих. Те, що стільки банків країні не потрібно, вже визнали в НБУ, та й, по-моєму, це очевидно. І нарешті, необхідно докапіталізувати українські банки з негативним капіталом, який залишиться після очищення портфеля. Іноземні банки, звісно, подбають про себе самі. Так, популісти скажуть, що «власники банків знову виграють», «багаті знову стануть багатшими». Але головне, хто повинен перемогти: побутова жадібність і комуністична ненависть до олігархів чи українська економіка? Я особисто за українську економіку.

Є ще варіант націоналізації банківської системи. Марксистам-ленінцям і люмпен-популістам це, безумовно, сподобається. Не виключено, що таке рішення також призведе до перезапуску банківської системи. Втім, витрати для країни будуть не меншими, ніж у варіанті докапіталізації, а ось про грандіозну успішності північнокорейських банків я поки що не чув, так само як і про державу як ефективного власника.

Також необхідно відновити довіру до банківської системи. Краудфандінг і волонтерський рух забезпечують багато мільйонів гривень на користь армії, поранених, переселенців, сиріт війни, хворих дітей, самотніх людей похилого віку... Хто бере участь, той знає. Люди готові віддавати гроші, але тільки на благу справу і тільки тим, кому вони довіряють.

Як банківській системі відновити довіру?

1. Емітуйте інвестиційні сертифікати під значущі національні інвестпроекти, які принесуть гарантований дохід. Наприклад, будівництво терміналу СПГ або газопровід до польського терміналу СПГ, заміна ТЕЦ із низьким ККД на сучасні, децентралізація опалення та гарячого водопостачання, добудова енергоблоку АЕС, видобуток сланцевих вуглеводнів і т.д. Продавати і купувати ці сертифікати могли б банки як агенти. Комісія банкам сплачувалася б за рахунок інвестиційного доходу. Тільки призначте керівником проекту людину, якій довіряють. Вірити нікому не можна? Зробіть доходи і витрати проекту абсолютно прозорими і контрольованими. Це, до речі, актуально для всіх проектів.
2. Емітуйте інвестиційні сертифікати в іноземній валюті усередині країни під гарантію поважного міжнародного банку з невеликим, але значимим доходом і абсолютною гарантованою ліквідністю. Щоб можна було прийти в будь-який банк-агент і купити/продати сертифікат у будь-який час тільки за готівкову іноземну валюту. Зібрані кошти використовуйте на рекапіталізацію банків. Агентські комісії банкам можна платити за рахунок інвестиційного доходу, щоб клієнти не відчували втрати своїх прибутків.
3. Налагодьте банківський нагляд, щоб згодом банки стали більш консервативними і надійними, робіть стрес-тести частіше. Публікуйте звітність, рейтинги, критерії надійності та їх ступінь задоволення банками.
4. Поверніть банкам можливість стягувати застави і поступово скасуйте обмеження на фінансові операції. Будь-яке обмеження − по-перше, це стимул його обійти, по-друге, породжує велику недовіру.

Завдання третє − наповнити банківську систему ліквідністю. Як?

За даними НБУ, у населення на руках більше трильйона гривень. У чому вигода для економіки України від обороту величезної маси готівки? Які транзакції ця маса готівкових грошей обслуговує? Необхідно повернути готівковий оборот в банківську систему. Поточні рахунки − це недорогі гроші, яких потребує економіка. Які потрібно кроки зробити?

1. Пропоную почати з субсидування еквайрингу, тобто організації оплати за допомогою платіжних карт: вартість терміналів, безкоштовна оренда терміналів, знижена комісія торговця. Необхідно масове впровадження можливості безготівкових розрахунків у будь-якому торговельному закладі, аж до кіоску і лотка на ринку. Бажано відразу впроваджувати сучасні безконтактні термінали і картки з безконтактними системами. Нехай банки конкурують у найкращому сервісі для торговця.
2. Можна ввести податкові преференції, тобто зробити оплату за допомогою платіжної карти вигідною. Правило просте: розраховуючись карткою, покупець платить меншу суму податку, ніж при розрахунку готівкою. Споживачеві буде вигідніше розраховуватися карткою. А значить, гроші будуть у банківській системі.
3. Потім поступово обмежуємо суму, якою можна розраховуватися готівкою. «Чорний» ринок і схеми обходу, скажете ви? Звісно, все саме так і буде. Особливо, якщо не проводити інших реформ добросовісно. І тільки до моменту грошової реформи.
4. Провести грошову реформу. У чому суть? Старі грошові знаки перестають діяти. Нові можна отримати тільки в безготівковій формі в будь-якому банку країни. Без обмежень. Готівкова валюта купується у населення тільки за безготівкові гривні (не забуваємо також про вже випущені інвестиційні сертифікати в іноземній валюті). Кредити у валюті не видаються, а раніше видані конвертуються в гривні за поточним курсом. У влади, звичайно, буде спокуса обкласти податком усіх, хто принесе в банк готівку на обмін. Цю спокусу необхідно здолати в зародку і всім про це повідомити. Бажано у вигляді закону, фактичного, справжнього − броні!

Як жити без готівки? Як розплачуватися на ринку? Можна неорганізовані ринки організувати. Забезпечити оплату через касу або включити термінал оплати картами в оренду торгового місця. Можна дозволити, але гранично обмежити обіг готівкових грошових знаків, видаючи їх через банкомати і каси банків та інкасуючи їх у тих же банкоматах і касах із великою комісією за готівкові операції. Була б воля здійснювати реформи і люди, які реально готові це робити.

Джерело: Forbes.ua